實支實付醫療險補足需求

作者：記者藍鈞達╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月20日上午5:30

工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】

台灣投保率200％以上，許多人其實都擁有醫療險，不過醫療費用越來越高，不僅定額給付的終身壽險可能不足，就算有實支實付醫療險，但往往也無法涵蓋所有花費。因此，加保第2或第3張實支實付險，也成為一種新策略。

尤其不少業者的實支實付醫療險並不規定要正本收據，磊山保經首席顧問李佳蓉提醒，民眾除了基本的終身醫療險外，一定要透過實支實付醫療險補足健保給付不足的部分。

李佳蓉指出，二代健保包裹式給付制度是指民眾住院，健保局只會支付醫院固定費用，而醫生幫病人在術前的做檢查或多開一些成本較高、成效較好的藥等，費用有可能要由醫院吸收。換言之，現在這些多出的支出，醫院都沒辦法從健保獲得給付，醫院僅能取得固定金額，因此，未來民眾所需要的醫療支出可能提高。

舉例來說，王先生想投保每日最多可領2,000元的實支實付定期險，他可向一家壽險公司投保，也可向2家以上公司投保，投保日額各1,000元。王先生某次開刀住院，拿到醫療費用37,500元的收據，若他只向1家公司投保，可獲得理賠金為37,500元；但若他向2家公司投保，他可憑收據正、副本，同時向2壽險公司申請理賠，拿到共75,000元理賠。

不過，業者提醒，向2家以上公司投保實支實付險，一定要確認保險公司可以接受副本收據理賠，其次要看好要保書上，已告知有投保其他公司的實支實付險，以免到時候出現爭議。

此外，有時需要動手術，但卻不用住院，這種狀況不少日額型或實支實付的醫療險沒有保障，壽險業者表示，現在隨著醫療趨勢改變，其實有很多方式，可以調整投保策略，以符合自身需求。

業者解釋，選擇手術險與一般醫療險中的手術給付最大不同，除不需要「必須住院」條件之外，還有高達千項的給付內容，保障相對更周延。

包括國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、南山人壽，均有推出相關手術險商品，其中南山人壽及富邦人壽保險期較長，民眾投保後可達111歲；國壽、新壽則分別各是到99歲與100歲。

但是，要小心的是，國泰人壽、新光人壽、南山人壽的手術險，都屬於帳戶型醫療險，也就是如果超過帳戶理賠上限，保單就會失效。如南山人壽的商品，終身享有手術醫療帳戶倍數為1,000倍，國壽、新壽則均是1,200倍。

至於富邦人壽推出的「富邦人壽守護一生終身健康保險」，保險年齡較長，可達111歲，終身享有保額1,300倍手術醫療帳戶。